Lãi suất thả nổi là gì? Những điều cần biết về lãi suất thả nổi khi vay vốn

Khi vay vốn thì lãi suất là vấn đề mà hầu hết các khách hàng đều quan tâm, do đó việc lựa chọn phương thức tính lãi rất quan trọng. Tuy nhiên không phải khách hàng nào cũng hiểu rõ về các phương thức tính lãi của ngân hàng khi vay vốn, trong đó có các tính lãi suất thả nổi. Hãy cùng Sharebox tìm hiểu về lãi suất thả nổi qua bài viết sau nhé.

Lãi suất thả nổi là gì?

Lãi suất thả nổi là lãi suất cho vay được điều chỉnh theo định kỳ và sẽ có sự thay đổi theo thời gian. Ngân hàng cho vay và người vay vốn sẽ thỏa thuận về mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất, nhưng phải theo đúng quy định của pháp luật, tất cả những điều chỉnh phải được ghi rõ trên hợp đồng vay vốn.

Lãi suất thả nổi sẽ không được cố định trong thời gian vì nó được điều chỉnh theo chỉ số lạm phát và lãi suất tham chiếu. Kỳ hạn điều chỉnh mức lãi suất thông thường sẽ là 03 tháng/lần, 06 tháng/lần, hoặc 12 tháng/lần.

Lãi suất thả nổi đa phần áp dụng cho những khách hàng vay vốn trung hoặc dài hạn và thấp hơn lãi suất cố định. Tuy nhiên trong một số trường hợp, lãi suất cố định sẽ lớn hơn do có sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.

Ví dụ: Anh A vay ngân hàng số tiền là 100 triệu đồng với kỳ hạn 24 tháng, lãi suất thả nổi. Kỳ hạn điều chỉnh lãi suất là 06 tháng. Lãi suất vay định kỳ 06 tháng của anh A như sau:

Từ tháng 01 – tháng 06 lãi suất cho vay là 2%/tháng.

Từ tháng 07 – tháng 12 lãi suất được điều chỉnh là 2,5%/tháng.

Từ tháng 13 – tháng 18 lãi suất là 2,25%/tháng.

Từ tháng 19 – tháng 24 lãi suất là 2%.tháng.

Cách tính lãi suất thả nổi

Công thức

Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở (Lãi suất tham chiếu) + Biên độ lãi suất

Trong đó:

Lãi suất tham chiếu: thường được lấy theo lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hay 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ. 

Biên độ lãi suất: được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng. Trong một số trường hợp thì biên độ sẽ thay đổi theo biến động thị trường. Thông thường biên độ được tính là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra (lãi suất cho vay) và lãi suất đầu vào (lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng).

Các ngân hàng dựa vào điểm tín dụng của khách hàng sẽ quyết định mức biên độ. Xếp hạng tín dụng thấp thì lãi suất vay vốn và biên độ sẽ cao.

Trước khi vay vốn thì cần phải hỏi thật kỹ nhân viên tư vấn của ngân hàng về mức lãi suất phải trả theo từng năm. Từ đó sẽ biết chính xác số tiền cần phải trả trong từng kỳ, tránh những rủi ro không đáng có.

Ví dụ tính lãi suất thả nổi

Anh A vay ngân hàng 30 triệu đồng với kỳ hạn 01 năm, lãi suất thả nổi, kỳ hạn điều chỉnh là 03 tháng.lần và biên độ lãi suất là 0,4%/tháng.

Từ tháng 01 đến tháng 03, lãi suất cho vay là 0,8%. Số tiền lãi phải trả là 30.000.000 x 0,8% = 240.000 VND.

Từ tháng 04 đến tháng 06, lãi suất tham chiếu là 0,7%/tháng nên lãi suất thả nổi là 0,7 + 0,4 = 1,1%/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong kỳ này là 30.000.000 x 1,1% = 330.000 VND.

Từ tháng 07 đến tháng 09, lãi suất cơ sở là 0,5%/tháng nên lãi suất thả nổi là 0,5 + 0,4 = 0,9%/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong kỳ này là 30.000.000 x 0,9% = 270.000 VND.

Từ tháng 10 đến tháng 12, lãi suất cơ sở là 1%/tháng nên lãi suất thả nổi là 1 + 0,4 = 1,4%/tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong kỳ là 30.000.000 x 1,4%= 420.000 VND.

Ưu nhược điểm của lãi suất thả nổi

Ưu điểm

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường có nhiều biến động, thì áp dụng lãi suất thả nổi là khá hợp lý. Vì khi lãi suất thị trường biến động giảm thì số tiền lãi khách hàng thanh toán cho ngân hàng trong kỳ điều chỉnh sẽ thấp hơn.

Nhược điểm

Lãi suất thả nổi có thể nói giống như “con dao hai lưỡi”. Khi thị trường giảm thì sẽ rất tốt, nhưng khi thị trường biến động so với thời điểm vay thì số tiền lãi vay khách hàng phải trả sẽ nhiều hơn ( vì phải chịu điều chỉnh lãi suất cao hơn).

Bên cạnh đó khách hàng chỉ dự tính được chính xác số tiền lãi phải thanh toán cho ngân hàng trong kỳ đầu tiên ( nếu không tính khuyến mãi), bắt đầu kỳ thứ 2 trở đi thì lãi suất thay đổi theo thị trường, vì vậy khách hàng sẽ khó khăn trong việc chủ động về mặt tài chính.

Nên hay không nên vay vốn ngân hàng theo lãi suất thả nổi

Để có thể quyết định nên hay không nên vay vốn theo lãi suất thả nổi thì phụ thuộc vào chính sự lựa chọn của khách hàng, cũng như kinh nghiệm và kiến thức tài chính của khách hàng. Vì phân tích hai loại lãi suất cố định và lãi suất thả nổi thì:

• Lãi suât cố định tuy lãi suất sẽ cao hơn nhưng biết được số tiền lãi cố định mỗi tháng, từ đó giúp khách hàng có những kế hoạch tài chính phù hợp và chủ động trong việc trả nợ.
• Còn lãi suât thả nổi sẽ không biết được lãi suất ở mỗi kỳ là bao nhiêu, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tạo kế hoạch tài chính.

Kết luận

Vậy thì có nên vay vốn theo lãi suất thả nổi hay không? Điều này phụ thuộc vào khả năng quản lý rủi ro, kiến thức tài chính, kỹ năng phân tích thị trường cũng như tình hình tài chính của khách hàng. Với những thông tin đã cung cấp, Sharebox mong rằng sẽ giúp ích được cho khách hàng có một cái nhìn tổng quan về lãi suất thả nổi để có thể có những quyết định chuẩn xác nếu cần vay vốn.