Vay thấu chi và những điều bạn chưa biết

Trong vài năm trở lại đây, hình thức vay thấu chi đã được một số ngân hàng triển khai cung cấp đến khách hàng, nhưng không phải ai cũng am hiểu về vay thấu chi cũng như các ưu nhược điểm của hình thức vay vốn này. Hãy cùng Sharebox tìm hiểu qua bài viết sau đây nhé.

Định nghĩa thấu chi

Vay thấu chi có thể hiểu đơn giản là ngân hàng sẽ cho bạn chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản của bạn. Tùy vào mức độ uy tín của bạn, mà ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức tối đa mà bạn có thể chi tiêu vượt mức khi số dư tài khoản hiện bằng 0. Ngân hàng sẽ tính lãi suất vay trên số tiền mà bạn đã chi tiêu vượt mức đó.

Ví dụ: Tài khoản của bạn hiện có 5 triệu, ngân hàng cấp hạn mức thấu chi 20 triệu cho tài khoản của bạn. Vậy là bạn có thể sử dụng được tới 25 triệu. Khi bạn sử dụng 10 triệu, thì thực tế là bạn sử dụng 5 triệu ( vì tài khoản của bạn đang có 5 triệu). Ngân hàng sẽ tính lãi số tiền 5 triệu bạn đã dùng cho đến khi bạn trả hết số tiền 5 triệu đó.

Trường hợp bạn cần tiền gấp mà không tìm được nơi nào để vay thì hình thức vay thấu chi này cũng là lựa chọn tốt cho bạn. Tuy nhiên lãi suất lại tương đối cao nên bạn chỉ nên vay khi thực sự cần thiết. Nếu bạn hoàn trả lại số tiền vay trước 18h trong ngày thì sẽ không bị tính lãi.

Bản chất thấu chi

Thấu chi cho phép chủ tài khoản rút tiền ngay cả khi tài khoản không có tiền hoặc tài khoản không đủ số tiền cần rút. Điều này tạo ra một số dư âm trên tài khoản và đồng nghĩa với việc ngân hàng đã cấp cho bạn một khoản tín dụng.

Lợi ích và đặc điểm của vay thấu chi

• Vay thấu chi cho phép chủ tài khoản có thể rút tiền, chuyển khoản thanh toán,… ngay cả khi tài khoản không còn tiền.
• Thấu chi là các giao dịch tín dụng ngắn hạn. Hạn mức thay đổi tùy theo thu nhập, lịch sử tín dụng,… và có thể được cấp bằng 5 lần lương.
• Tất cả các ngân hàng đều xem xét lịch sử tín dụng trước khi cho vay thấu chi, nhằm giảm thiểu rủi ro thấp nhất cho ngân hàng. Nhiều ngân hàng còn yêu cầu khách hàng phải bổ sung tài sản thế chấp nếu muốn vay với hạn mức cao. Vì thế không phải ngân hàng nào cũng sẵn sàng cho bạn vay thấu chi đâu.
• Đáp ứng nhu cầu thanh toán của bạn khi cần tiền để chi tiêu.
• Lãi suất vay thấu chi khá cao, cao hơn khoảng 1,5 lần so với các khoản vay thông thường.

Các hình thức vay thấu chi

Có 2 hình thức cho vay thấu chi chính đó là cho vay thấu chi tín chấp (không có tài sản bảo đảm) và cho vay thấu chi thế chấp (có tài sản bảo đảm). Cụ thể như sau:

• Vay thấu chi tín chấp: Hình thức này không cần tài sản bảo đảm, mà dựa vào lịch sử tín dụng của bạn để cho vay thấu chi online. Hạn mức thường không cao và chỉ từ 3 – 5 lần lương.
• Vay thấu chi thế chấp: Hình thức này cần tài sản bảo đảm, hạn mức phụ thuộc vào giá trị tài sản bảo đảm, lên đến hàng trăm triệu đồng.

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Khi bạn chi tiêu số tiền trong hạn mức thấu chi được cấp, lãi suất sẽ được tính dự trên số dư còn lại và thời hạn ghi nợ. Tiền lãi sẽ luôn được tính theo số dư giảm dần. Công thức tính lãi thấu chi cụ thể hàng tháng như sau:

Lãi thấu chi hàng tháng = ∑Số dư thấu chi thực tế * Lãi suất thấu chi/365*Số ngày thấu chi thực tế

Ví dụ: Số tiền thấu chi bạn nợ là 5 triệu, lãi suất thấu chi là 24%/năm và thời gian thấu chi có hiệu lực là 30 ngày.

Như vậy lãi thấu chi hàng tháng của bạn là: (5.000.000*24%/365*30) = 109.600 đồng

Điều kiện và thủ tục vay thấu chi

Điều kiện

Điều kiện vay thấu chi thì mỗi ngân hàng sẽ có các điều kiện khách nhau, nhìn chung yêu cầu khách hàng phải có thu nhập ổn định, trả lương qua chuyển khoản. Ngoài ra còn có một số điều kiện khác như sau:

• Tại thời điểm đề nghị vay thấu chi khách hàng từ 20 tuổi trở lên, thời điểm tất toán khách hàng phải dưới 60 tuổi.
• Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc tại tỉnh, thành phố có đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
• Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn.
• Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng.
• Đáp ứng một số điều kiện khác của ngân hàng.

Thủ tục

• Giấy yêu cầu mở tài khoản (Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng).
• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu tại ngân hàng.
• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực.
• Hộ khẩu hoặc tạm trú.
• Các giấy tờ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, sao kê lương,…
• Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng.

Nên hay không nên vay thấu chi

• Vay thấu chi phù hợp với trường hợp cần tiền gấp để chi tiêu, nếu mở vay thấu chi nhưng chưa sử dụng thì không bị mất lãi, giúp bạn chủ động trong các trường hợp.
• Nếu bạn là người chi tiêu nhiều và không kiểm soát được việc chi tiêu, thì bạn nên cân nhắc kỹ trước khi sử dụng thấu chi cũng như các sản phẩm vay tiêu dùng khác. Bạn cần phải đảm bảo được khả năng chi trả của mình, để không rơi vào tình trạng lương không đủ chi trả cho các khoản vay.

Các ngân hàng cho vay thấu chi hiện nay

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm vay thấu chi với nhiều ưu đãi hấp dẫn về lãi suất, hạn mức,… để thu hút thêm nhiều khách hàng. Có thể kể tên một số ngân hàng sau:

• Ngân hàng Agribank.
• Ngân hàng Techcombank.
• Ngân hàng Vpbank.
• Ngân hàng BIDV.
• Ngân hàng Vietcombank.
• Ngân hàng TPbank.
• Ngân hàng ACB.
• Ngân hàng Vietinbank.

Kết luận

Mặc dù vay thấu chi đang có mức lãi suất khá cao, nhưng có thể đáp ứng nhu cầu cần tiền nhanh chóng của bạn. Vì thế bạn cần cân nhắc thật kỹ trước khi mở vay thấu chi, có kế hoạch sử dụng nguồn tiền vay và phương án trả nợ hiệu quả, để biến vay thấu chi thành một công cụ tài chính hiệu quả.